商业险能帮我们应对生活中各类风险，到底有哪些险种？分别有啥用？适合谁买？这篇文章用大白话讲清楚，帮你快速找到答案。

一、人身保险：保自己和家人

这类保险和“人”直接相关，保障身体、健康、生命带来的风险。

1. 寿险：留钱给家人

定期寿险：保一段时间（比如20年、30年），万一期间去世，保险公司赔一大笔钱。保费便宜，杠杆高，适合家里赚钱的顶梁柱，比如30岁左右的上班族，花很少的钱就能给家人留100万保障。终身寿险：保一辈子，不仅能赔钱，还有储蓄功能，保单里的钱会慢慢变多，适合想留资产给子女的人。年金保险：提前存钱，退休后定期领钱，比如60岁开始每月领5000元，能补充养老金，适合想晚年过得舒服的人。

2. 健康保险：应对看病花钱

重疾险：得了癌症、心梗等大病，直接赔一笔钱，不管怎么花，能弥补收入损失和康复费，建议优先给家庭支柱配置。医疗险：报销看病的钱，百万医疗险一年几百元，能报几十万医疗费，但有1万免赔额；小额医疗险免赔额低，适合经常跑医院的人。长期护理险：如果失能卧床需要护理，能报销护理费用，减轻家人负担，家里有老人的可以关注。

3. 意外险：应对突发意外

摔伤、车祸等意外导致受伤、残疾或去世，保险公司赔钱。保费低，杠杆高，比如一年100多元保50万，适合所有人群，尤其是经常外出、从事体力工作的人。

二、财产保险：保房子、车子、货物

这类保险保障“东西”的损失，比如车子、房子、企业设备等。

1. 车险：开车必备

车损险：车子被撞、泡水、被盗（现在盗抢险合并到车损险里了），修车、赔车的钱保险公司出。三者险：开车撞了别人或别人的车，对方的医疗费、修车费等，保险公司帮你赔，建议保额至少100万，避免自己掏大钱。车上人员险：保车上的人，不管是家人还是乘客，受伤了能赔钱。

2. 家庭/企业财产险

家庭财产险：房子、家具、家电因火灾、暴雨、盗窃等受损，保险公司赔钱，租房、买房的人都能买。企业财产险：企业的厂房、设备、存货遇到事故损失，能获赔，帮企业恢复生产，适合开店、办厂的老板。

3. 货物运输险：保运输中的货物

海运、空运、陆运的货物，遇到台风、翻车等意外损失，保险公司赔，做外贸、物流的人常用。

三、责任保险：保“犯错”后的赔偿

不小心给别人造成损失，需要赔钱时，保险公司来承担。

1. 公众责任险

在商场、饭店等公共场所，不小心让别人受伤或财产损失，比如顾客在店里滑倒受伤，保险公司赔医疗费、误工费等，适合开店、经营公共场所的人。

2. 产品责任险

生产的产品有缺陷，导致消费者受伤或财产损失，比如食品有问题吃坏肚子，保险公司帮你赔钱，能减少企业损失，保护品牌，做产品的企业建议买。

Q&A：商业险常见问题

❓ 买了医保还要买商业险吗？✅ 要！医保是基础，只能报一部分。商业险能补缺口，比如大病治疗、高额医疗费、收入损失等，两者搭配更安心。

❓ 先给孩子买还是先给大人买？✅ 先给大人！大人是家庭经济来源，万一倒下，孩子的保障也没了。优先给赚钱的人配齐寿险、重疾险、医疗险、意外险。

❓ 买保险怎么选？✅ 先保“大风险”：比如身故、大病、残疾，这些会让家庭经济崩溃；再保“小风险”：比如感冒发烧、小磕小碰。根据预算，优先给家庭支柱配置，慢慢完善全家保障。

通过了解这些险种，结合自己的情况选合适的，就能用保险帮我们挡住生活中的大风险，让日子更安心。